2017江苏省考申论备考：支付的诱惑变局才刚刚开始

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支付的诱惑变局才刚刚开始。从掏现金、刷卡，到手机“扫码付”，再到只需手机轻轻一贴，NFC(Near Field Communication，近场通信)技术就能帮你完成付款……技术的进步正在使支付变得越来越便捷、安全和人性化，未来的支付甚至可能只需要手指一摸或者眼睛一眨就能实现。

　　当然，更激动人心的是由此引发的商业格局的变化，而且这种变化来得比我们想象得还要快。两年前我们还在讨论手机到底能不能替代钱包，如今它已经渗透到了煎饼摊。

　　过去的2016年，不仅各种“Pay”轮番登场，也有美团等十余家互联网公司拿到支付牌照，准备“撸起袖子加油干”。2017年伊始，支付领域就爆出大新闻——京东金融牵手中国银联，双方将通过八个领域的深度合作，欲“开启支付市场的新格局”。中国银联总裁时文朝曾指出，“动辄千亿万亿市值的任性土豪们，意欲闯入支付这样一个微利的行业，看上的绝不是我们不到20亿的利润。”那为什么支付领域闯入这么多巨头，它的诱惑力在哪儿呢?

　　支付格局已定?远远没有!

　　1月4日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议，并宣布京东金融旗下支付公司成为中国银联收单成员机构。根据协议，双方将在移动支付产品创新、联名卡、大数据应用、农村金融、国际业务等八大领域展开深度合作。

　　与此同时，中国银联将与京东金融共同制定银联品牌联名卡产品标准，这是中国银联首次与非金融机构合作制定银联卡产品标准。华夏银行、北京银行、渤海银行等12家银行在当天首批签约。未来，银行作为发卡方，银联作为银行卡管理方，京东金融作为技术提供方，将向更多的发卡银行提供风险识别、客户管理等服务。

　　“银联的庞大网络现在被定义为中国的金融基础设施，我们两家一起合作，首先我们会在支付领域做出一点名堂来。”谈及与京东的牵手，中国银联总裁时文朝很谦虚，但话语中并没有掩饰银联的野心。

　　京东金融首席执行官陈生强则表示，“我们总是高估未来两年可能发生的一些变化，而低估未来十年可能发生的一些变化。新科技对支付行业的影响，也许是所有人都难以想象到的，包括用户的需求在变，技术在变，市场格局也在变化。所以现在整个支付市场的格局未定。”

　　易观发布的研究报告显示，2016年第三季度中国第三方移动支付规模达90419亿元，环比增长20.5%。其中，支付宝的市场份额占比为50.42%，财付通(微信+QQ)则为38.12%，二者的市场份额达到了88.54%，行业继续呈现双寡头局面。

　　“大家现在看到的移动支付格局仅仅发生在过去的两三年时间里，而且是相对于年轻的互联网人群而言的，移动支付的交易规模在整个大支付中的占比并不高，还存在着巨大的不确定性。”京东金融副总裁许凌告诉《中国经济周刊》。

　　在许凌看来，京东入局支付并非是要去和支付宝、微信等在“小市场”里抢食，“京东的格局是去看那块更大的市场。”他表示，过去的玩家都是绕开银联，而京东的选择是拥抱银联。

　　“绕开和拥抱是不同企业的不同战略选择，也会形成不同的战略格局。我们看重的不是去占领一个单独的、份额很小的市场，而是看重支付连接金融和生活这个更大的布局。”许凌说。

　　支付宝方面在发给《中国经济周刊》的回应中表示：“我们和银联方面一直有沟通，在共同为用户为商户创造价值的基础上，我们不排除未来合作的可能性。”但据记者了解，目前加入银联清算网络的第三方支付机构已逾120家，涵盖了绝大部分拥有牌照第三方支付机构，但并未包括市场份额最大的支付宝。

　　支付背后的大文章

　　实际上，在京东和银联宣布合作之前，双方已经在“云闪付”等新技术领域开展了一些创新尝试。“只要手机靠近POS机，手机就会自动调出京东白条的支付界面，通过指纹或者输入密码就可以完成支付，不用打开任何APP或者扫描二维码。这种支付方式的体验更好。”许凌表示。

　　据记者了解，目前支持云闪付的银联POS受理终端已达到1050万台，用户数达2000万。据支付宝相关人士透露，目前支持支付宝付款的口碑线下合作商户数量是150万家。而微信支付在2016年8月公布的合作商户数字是80万家。不过，两家的用户数量要远远超过云闪付，支付宝实名用户数量高达4.5亿，微信支付用户数也超过了4个亿。

　　NFC闪付的产业链条要比“扫码付”长很多，也复杂很多，而且要求智能手机必须内置了NFC芯片，市场还需要大力度培育，用户也需要培养。不过，机构预测，2017年NFC手机总出货量占比将超过六成，手机指纹识别功能的搭载率将超过50%。

　　“支付是互联网金融服务体系的基础和支撑，也是现代金融得以顺畅发展的‘骨骼’。”艾瑞咨询的高级分析师李超告诉《中国经济周刊》。靠费率盈利的支付其实并不是暴利行业，至少对于BAT(百度、阿里、腾讯)、京东这样体量的公司，确实谈不上诱人，可是支付作为金融服务源头和基础，尤其是提供的用户大数据，支付就成了兵家必争之地，甚至挤得“头破血流”。比如掌握了用户的支付数据，可以更好地为其提供消费金融产品;掌握了商户的大数据，就可以作为供应链金融产品的发放依据。

　　“支付是金融业务的基础设施，连接着金融服务的方方面面，也是我们为用户提供的最直接服务，我们双方将一起在支付、风控以及用户服务等方面推动技术和商业模式的创新，让金融市场的参与者降低成本，提升效率，同时为客户提供极致安全的支付体验。我相信在技术创新和开放的心态下，支付市场一定会发生新的变局。”陈生强说。

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